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民生消保在行动—民生银行泉州分行3·15宣

http://www.rcypzm.com【泉州经济网】2019-03-14


民生银行提醒您:

                合理负债有门道,“28/36”要记牢;

                资产负债怎么算,三大指标很重要。

                                         ——民生银行泉州分行3·15宣

随着经济的快速发展和普惠金融的大力推广,家庭或个人向寻求负债,已经成为普遍的经济现象。如何合理控制家庭或个人的抗风险能力,防患于未然,对每个金融消费者都尤其重要。

首先,应学会跟踪和评估自身的债务水平,手中留有应对重大外部冲击(如失业、事故等)的高流动性资产,以免进入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

民生银行建议您采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。

28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费等)不超过同期收入的28%;总的负债不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

例如李先生个人税后年收入5万,按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元;其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元,这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,那么李先生的合意贷款总额在20万左右。

其?#21361;?#24212;建立家庭资产负债表并定期跟踪,使用三大指标即流动性比?#30465;?#36127;债收入比和资产负债?#22987;?#27979;自身的财务健康状况。

指标一:流动性比率=流动资产/月支出

一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句?#20843;擔?#21487;随?#21271;?#29616;应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言,要提前规划,树立底线思维,防范对家庭有重大影响的风险事件,例如失业、重大疾病等。

指标二:负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%,将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。过高的债务收入?#28982;?#24433;响家庭的财务健康状况,在应对外部重大冲击时会变?#20040;?#24369;不堪。

指标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

家庭资产负债率反应综合偿债能力,不宜超过50%,超过就要深入查看各类负债的情况并进行调整,防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。

最后,应防范各种“看似无门槛”的贷款套路,如合理计算贷款成本,警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款,远离非法贷款小广告,避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。

(本文部分摘自中国人民银行2019年3.15金融消费者权益日宣传手册)

来 源:泉州经济网 责任编辑:许凌晖

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